Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков постольку, поскольку законами об этих видах страхования и Федеральным законом от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ «О банке развития» не установлено иное.
Комментарий к Ст. 970 ГК РФ
1. К непосредственно поименованным в комментируемой статье видам страхования имущества установлено субсидиарное применение правил гл. 48 ГК РФ. При этом в отличие от других, содержащихся в главе о страховании бланкетных норм, иные правила страхования отдельных видов имущества могут быть установлены только специальными законами. Согласно комментируемой статье иные правила могут быть установлены в отношении:
1) страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
2) морского страхования;
3) медицинского страхования;
4) страхования банковских вкладов;
5) страхования пенсий.
2. К некоммерческим рискам иностранных инвестиций следует отнести прежде всего возникновение неблагоприятных для инвестора последствий от различного рода политических факторов (политических рисков). К примеру, российские экспортеры также имеют возможность страхования своих инвестиций от политических рисков. В данном случае Постановлением Правительства РФ от 19 февраля 2008 г. N 100 «О порядке осуществления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» <1> страхования экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков» к политическим рискам отнесены следующие события:
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2008. N 8. Ст. 756.
— действия государственного органа иностранного государства по изъятию, экспроприации, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению, ограничению прав собственности на продукцию, принадлежащую на праве собственности российскому экспортеру;
— незаконные действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления страны назначения поставки российской продукции, в том числе в результате принятия соответствующими органами и должностными лицами решений, не соответствующих законам или иным нормативным правовым актам, в отношении поставок российской продукции, ограничивающие и (или) запрещающие экспорт соответствующей продукции, а также препятствующие исполнению обязательств иностранного юридического лица по кредитному договору;
— события, препятствующие исполнению обязательств по возврату экспортного кредита иностранным юридическим лицом, которые наступили независимо от его воли (боевые и военные действия, военные маневры или иные подобные мероприятия, гражданские войны, народные волнения, беспорядки массового характера, природные явления);
— действие государственного органа иностранного государства, на территории которого зарегистрировано иностранное юридическое лицо, незаконно ограничивающее или запрещающее осуществление конвертации в свободно конвертируемую валюту и (или) перевода платежа.
Основные гарантии прав иностранных инвесторов на инвестиции и получаемые от них доходы и прибыль, условия предпринимательской деятельности иностранных инвесторов на территории РФ установлены Федеральным законом от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации». Согласно ч. 2 ст. 7 названного Закона если иностранное государство или уполномоченный им государственный орган производят платеж в пользу иностранного инвестора по гарантии (договору страхования), предоставленной иностранному инвестору в отношении инвестиций, осуществленных им на территории Российской Федерации, и к этому иностранному государству или уполномоченному им государственному органу переходят права (уступаются требования) иностранного инвестора на указанные инвестиции, то в Российской Федерации такой переход прав (уступка требования) признается правомерным. В данном случае иностранным инвесторам гарантируется, что Российская Федерация признает право требования по иностранным инвестициям, пострадавшим от политических факторов.
3. Морское страхование регламентируется гл. XV Кодекса торгового мореплавания РФ. При этом, с учетом диспозитивного правила ст. 247 КТМ, указанная глава данного Кодекса подлежит применению, если соглашением сторон не установлено иное. Однако для тех случаев, когда соглашение сторон прямо не соответствует правилам гл. XV КТМ РФ, установлено, что такое соглашение ничтожно.
4. Обязательное медицинское страхование является отдельным видом обязательного социального страхования, представляющим собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных законом случаях — в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.
Отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в основном регламентируются Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» <1>, а также иными нормативными правовыми актами РФ. Следует отметить, что названным Законом также определяется компетенция субъектов Федерации в регламентации отношений по медицинскому страхованию.
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2010. N 49. Ст. 6422.
5. В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепления доверия к банковской системе РФ и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» <1> установлены особенности страхования банковских вкладов. Названный Закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.
Следует отметить, что установленная регламентация отношений по обязательному страхованию вкладов не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним. К таким способам следует отнести случаи создания соответствующими банками согласно ст. 39 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» фондов добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.
6. Страхование пенсий — последний из поименованных в комментируемой статье видов страхования, к которым правила гл. 48 ГК РФ применяются в субсидиарном порядке.
Обязательное пенсионное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Обязательное пенсионное страхование осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Одновременно следует учитывать отдельные особенности, установленные для обязательного пенсионного страхования в следующих Федеральных законах:
— от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» <1>;
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 1999. N 29. Ст. 3686.
— от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» <1>;
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2009. N 30. Ст. 3738.
— от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» <1>;
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2001. N 52 (ч. 1). Ст. 4920.
— от 1 апреля 1996 г. N 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» <1>;
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 1996. N 14. Ст. 1401.
— от 30 апреля 2008 г. N 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» <1>;
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2008. N 18. Ст. 1943.
— от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» <1>.
———————————
<1> Собрание законодательства РФ. 2002. N 30. Ст. 3028.
Обязательное пенсионное страхование в России осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд РФ. При этом государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда РФ перед застрахованными лицами.
Следует отметить, что дополнительно к обязательному пенсионному страхованию установлена возможность осуществления пенсионного страхования в добровольном порядке в соответствии с Федеральным законом от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Не вызывает сомнений, что правила комментируемой главы к отношениям по добровольному страхованию также применяются субсидиарно.
Деятельность фонда по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда осуществляется на добровольных началах и включает в себя аккумулирование пенсионных взносов, размещение и организацию размещения пенсионных резервов, учет пенсионных обязательств фонда, назначение и выплату негосударственных пенсий участникам фонда. Необходимо обратить внимание на то, что негосударственные пенсионные фонды, хотя и на добровольных началах, также вправе выполнять функции по обязательному государственному страхованию в отношении накопительной части трудовой пенсии <1>.
———————————
<1> Деятельность негосударственных пенсионных фондов осуществляется в трех направлениях:
1) в качестве страховщика на добровольных началах для назначения и выплаты негосударственных пенсий участникам фонда;
2) в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию для назначения и выплаты накопительной части трудовой пенсии застрахованным лицам;
3) в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию для назначения и выплаты профессиональных пенсий застрахованным лицам.