1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Комментарий к Ст. 961 ГК РФ
1. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
С наступлением страхового случая возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, в связи с чем уведомление страховщика о наступлении страхового случая является основной обязанностью страхователя после выплаты страховой премии. Уведомление страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о наступлении события, которое может быть квалифицировано как страховой случай, в установленные сроки является обязательным условием для выплаты страхового возмещения.
Гражданский кодекс РФ не указывает на обязанность страхователя предоставить все необходимые документы незамедлительно после наступления страхового случая. Речь идет об уведомлении о самом страховом случае. Подтверждающие возникновение страхового случая и размеры убытков документы могут быть представлены позднее.
Законодатель не предусматривает единых сроков и способа уведомления страховщика о наступлении страхового случая, за некоторым исключением. Для договоров страхования жизни и здоровья п. 3 комментируемой статьи устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен).
Как правило, эти особенности определяются договором. Применительно к отдельным видам страхования срок и способ уведомления устанавливаются нормативными правовыми актами. Так, в соответствии с п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.
В п. 42 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» <1> конкретизирован срок направления страховщику документов о страховом случае. Заполненные водителями — участниками дорожно-транспортного происшествия извещения об этом происшествии должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками этого происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или его представителя.
———————————
<1> Российская газета. 2003. N 87.
2. Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению о страховом случае в определенный срок влечет отказ страховщика от выплаты страхового возмещения, о чем свидетельствуют многочисленные примеры судебной практики (например, Определение ВАС РФ от 24 февраля 2011 г. N ВАС-799/11 по делу N А77-994/09). Исключение составляют обстоятельства, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, которые должен доказать страхователь:
— страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая (информация была получена страховщиком не от страхователя (выгодоприобретателя), а из других источников);
— отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения означает освобождение страховщика от обязанности произвести страховое возмещение страхователю (выгодоприобретателю).
Выгодоприобретатель несет обязанность по уведомлению о страховом случае наряду со страхователем при наличии двух обстоятельств:
1) выгодоприобретатель знал о заключении договора страхования в его пользу (целесообразно страхователю уведомить выгодоприобретателя об этом в письменной форме);
2) выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Из абз. 2 п. 1 комментируемой статьи следует, что обязанность по уведомлению лежит как на выгодоприобретателе, так и на страхователе.
3. Значение определения в договоре страхования или стандартных правилах страхования соответствующего вида срока уведомления страховщика о наступлении страхового случая, а также перечень документов, которые должен приложить страхователь к уведомлению, показаны в Определении Конституционного Суда РФ от 9 ноября 2010 г. N 1469-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы компаний «Эссар Стил Лимитед» и «Азия Моторворкс Лимитед», акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк», открытого акционерного общества «Первое Российское страховое общество», обществ с ограниченной ответственностью «Дон Агро» и «Цимлянское», а также гражданина Ильющенкова Виктора Геннадьевича на нарушение конституционных прав и свобод абзацем вторым пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 246 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации». Названные в деле условия позволяют сторонам, а в случае спора — суду, исследуя возникшее между сторонами страховое правоотношение, точно установить в каждом конкретном деле не только момент возникновения соответствующей обязанности у одной стороны (страховщика), но и момент возникновения у другой стороны права требовать ее исполнения и защиты своего права в случае его нарушения страховщиком.
4. Спорным является вопрос о незначительном пропуске страхователем (выгодоприобретателем) срока уведомления о страховом случае. В судебной практике по этому вопросу нет единого подхода, о чем свидетельствует, например, Определение ВАС РФ от 22 декабря 2009 г. N ВАС-16431/09 по делу N А60-36935/2008-С7.
Незначительное нарушение страхователем срока уведомления о наступлении страхового случая не должно влиять на обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. В случае если сообщение о страховом случае привело к невозможности проверки страховщиком наличия в действиях страхователя оснований, с которыми договор связывает право страховщика на отказ от страховой выплаты, то применению подлежат нормы п. 2 комментируемой статьи.