1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Комментарий к Ст. 959 ГК РФ
1. Комментируемая статья посвящена обязанности страхователя уведомлять страховщика о таких обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Аналогичные обстоятельства страхователь должен сообщить при заключении договора страхования. Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В комментируемой статье используется несколько иная терминология. Речь идет о «значительных изменениях в обстоятельствах», если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, что не имеет серьезных различий с положением об «обстоятельствах, имеющих существенное значение».
Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартном договоре страхования (страховом полисе), а также в переданных страхователю правилах страхования (в договоре должна быть отметка страхователя о получении им правил страхования).
Гражданский кодекс РФ прямо не предусматривает такого рода обстоятельства, да это и невозможно применительно к разным видам договоров, что может порождать споры при отсутствии указания на это в договоре или правилах страхования, например, в части передачи объекта страхования. Так, ГК РФ не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество. В то же время смена правообладателя может рассматриваться как существенное изменение обстоятельств страхового риска.
Примеры отнесения каких-либо событий к значительным изменениям в обстоятельствах весьма многообразны. Так, применительно к страхованию имущества Определением Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 ноября 2009 г. N ВАС-14450/09 по делу N А37-1621/2008 рассматривались в качестве значительных изменений изменение места нахождения объекта, передача имущества в аренду или залог, переход имущества другому лицу. В Определении Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 апреля 2010 г. N ВАС-4164/10 по делу N А67-1698/09 применительно к страхованию нежилого здания было отмечено, что произведенная внутренняя перепланировка застрахованного нежилого здания не изменила вероятность наступления страхового случая и не увеличила страховой риск.
В п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО предусмотрено, что в период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх обязательного периода, указанного в договоре.
2. Последствием уведомления страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, является требование об изменении условий договора или об уплате дополнительной страховой премии, причем законодатель не предусматривает одновременного наступления обоих последствий. Однако п. 3 ст. 16 Закона об ОСАГО последствием получения страховщиком указанного сообщения называет внесение соответствующих изменений в страховой полис. Кроме того, страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска. Таким образом, наряду с изменением условий договора последствием увеличения страхового риска становится и уплата дополнительной страховой премии. Необходимо учитывать, что изменение размера страховой премии также является примером изменения договора.
Последствия могут быть конкретизированы иными нормативными правовыми актами, а также договорами страхования. Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» страховщик вправе при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора обязательного страхования, в том числе при увеличении вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора обязательного страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
3. В п. 3 комментируемой статьи предусматриваются последствия неисполнения обязанности уведомления о вышеназванных обстоятельствах. Невыполнение страхователем обязанности по уведомлению страховщика об изменениях в обстоятельствах, оговоренных в договоре страхования при заключении последнего, не является основанием для отказа в страховой выплате.