В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Комментарий к Ст. 938 ГК РФ
1. Поскольку страхование в большинстве случаев осуществляется на коммерческой основе, в роли страховщиков могут выступать коммерческие организации любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством. Исключение составляют общества взаимного страхования (см. комментарий к ст. 968 ГК). Наиболее часто страховые организации создаются в форме хозяйственных обществ.
Осуществлять страхование могут лишь те юридические лица, которые получили соответствующие разрешения (лицензии). Общие правила лицензирования страховой деятельности предусмотрены Законом о страховании. Они конкретизированы в Приказах Минфина России от 11 апреля 2006 г. N 60н «Об утверждении Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела» <1>, от 31 декабря 2008 г. N 151н «Об утверждении Административного регламента Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции принятия решения об ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектов страхового дела, за исключением страховых актуариев» <2>, от 19 августа 2009 г. N 95н «Об утверждении Административного регламента Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции принятия решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании лицензий субъектов страхового дела, за исключением страховых актуариев» <3> и др.
———————————
<1> Бюллетень нормативных актов. 2006. N 23.
<2> Бюллетень нормативных актов. 2009. N 19.
<3> Бюллетень нормативных актов. 2010. N 3.
Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производятся Федеральной службой по финансовым рынкам, к которой Указом Президента РФ от 4 марта 2011 г. N 270 <1> была присоединена Федеральная служба страхового надзора и которой переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Ранее такими органами были Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) в 1992 — 1996 гг. и Министерство финансов РФ в 1996 — 2004 гг.
———————————
<1> Указ Президента РФ от 4 марта 2011 г. N 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2011. N 10. Ст. 1341.
2. Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и для защиты интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (ст. 25 Закона о страховании).
Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую деятельность, т.е. осуществлять страхование, перестрахование и взаимное страхование (п. 1 ст. 6 Закона о страховании). Законом о страховании предусмотрены и иные ограничения для страховщиков, касающиеся невозможности совмещения отдельных видов деятельности (п. 2 ст. 6), участия иностранных инвесторов в страховых организациях (п. 3 ст. 6), квалификации работников (ст. 32.1) и т.д.
3. Страховщики должны иметь лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. Гражданский кодекс РФ выделяет всего два вида страхования — имущественное и личное. Между тем Закон о страховании предусматривают выдачу лицензий на более широкий круг разновидностей страхования (ст. 32.9). Подобные разновидности также именуются видами страхования. Например, видов страхования имущества, подлежащих отдельному лицензированию, указано не менее восьми. Дробление страхования на виды произведено прежде всего в целях облегчения надзора за деятельностью страховщиков (т.е. в публичных целях). С учетом того, что соответствующие изменения внесены в Закон о страховании после принятия части второй ГК РФ, вряд ли можно сомневаться в их прочности.
4. К числу законов о страховании, определяющих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью, следует отнести прежде всего Закон о страховании. Он содержит общие требования, предъявляемые ко всем страховым организациям (см. п. 2 настоящего комментария).
Для некоторых разновидностей страхования особые публичные требования могут выдвигать иные законы о страховании. К ним относятся Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» <1>, Федеральные законы от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» <2>, от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» <3> и ряд других.
———————————
<1> Ведомости РФ. 1991. N 27. Ст. 920.
<2> Собрание законодательства РФ. 1998. N 13. Ст. 1474.
<3> Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.
Перечисленные Законы допускают регулирование деятельности страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми Правительством РФ или федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, а в ряде случаев — дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.